“已经买了重疾险，看到新的条件更优有必要换吗？”（以及 5 月保险最推荐）
这一期保险推荐清单部分更新不多，相比于上一期只在重疾险部分增加了，和以前的“达尔文-易核版”类似，身体有恙无法投保普通重疾险的伙伴们可以关注一下。另外大伙也可以参考我之前分享的经验： 给身体原因不容易投保的伙伴们写了一些建议
然后这一期的经验分享，我整理了上一期很多小伙伴问到的关于重疾险的各种问题，希望对大家有帮助～
也要提前说明下，这些主要是我多年买保险的个人经验分享，不构成保险配置建议，仅供大伙参考。
想听也大具体再分享一下重疾险的思路，目前我也买了，但是保额不高，想问问你是怎么考虑的？
我自己买保险的思路是“要么就不买，要买就把保额买够”。
“要么就不买”的意思是，能自担的风险自己承担其实成本更低。
举个例子，以我的家庭开支情况可能就不太愿意买“小额医疗险”。虽然 ta 门槛低，生病就能赔，用上的机会非常多，但总保额偏低，这笔钱我用每个月的消费预算也能承担。
保险的原理决定，保险公司赔出去的钱不会超过收到的总保费。能自担的风险还去买保险，相当于交了两份钱，一份给医疗机构，一份给保险公司，并不划算。
但“承担不了的风险就一定把保障买足”，意思是，面对重大风险，划不划算就不重要了，重要的是活下去。
所以自己承担不了的大风险，比如生大病、房子被火烧了、不慎伤到了别人……这些保险的保额我得买够了。重疾险的保额有个经验公式，就是参考税后年收入的 3～5 倍为基准，确保补偿的金额在生病不能工作的情况下维持 3～5 年的正常生活。
我觉得保额买够还是很关键的。
PS：不仅是给人买，我给自己家的猫和狗子买保险也是这个思路。体检、疫苗、驱虫啥的小笔开支不用给我报销，我愿意自己掏，但容易出现大额开销的手术费必须保障足够（还好德国能买到无限保额的）。
从这个角度来讲，其实我觉得目前国内的很多宠物医疗险就不太值得买，保额太低了，弄一堆花里胡哨的，真生大病了却帮不上忙（如果大伙有知道条件特别优秀的宠物医疗险也请分享给我～）
重疾险和医疗险，哪个优先买？
重疾险和医疗险虽然都是生病赔钱，但保障的具体情况其实区别挺大的，所以我觉得他们俩并不能相互取代，而是相互补充。医疗险补医疗开支，重疾险补收入损失，这个要想清楚。
但如果非要选一个先后顺序，我一直都是坚持先医疗、后重疾，医疗险保障疾病开支，保证“活着”，重疾险能领一笔钱自由支配，保证“活好”。活着比活好重要。
已经买了别的重疾险，看到新的条件更优有必要换吗？
保险产品的变化很快，这个月还在热卖的品种，很可能下个月就又没了，然后可能很快又出现了更好的产品补上空白。我们永远在发现性价比更高、条款设计更合理的保险的路上
但我的想法是退保要慎重，补充优先于更换（主要针对于重疾险、医疗险、寿险这些长期健康险险哈，财险、意外险等不适用）
我会主要从下面这三个角度考虑：
新旧保险的保障变化；
旧保险的保费 vs 重新投保，比较容易忽视的是年龄变化和已经缴纳的年数；
既往症的问题；
考虑新保险时先要关注保障方面有没有明显变化。比如最明显的，2021 年以前投保的重疾险，和以后的重疾险，中间有过重疾定义更新，去掉了赔付比例很大的甲状腺癌重症赔付，保障范围有了明显的变化，这样显然就不适合更换了。
然后我们再来考虑保费的问题，对比现在重新投保的保费，新保险性价比也许更高，但保费却不见得更便宜，因为我们的投保年龄相比于当时也更大了，保费会相应增加。
再一个考虑旧保险我们已经缴费的年数，新保险要重新开始缴费。比如投保重疾险缴费 30 年，如果我已经缴费了 10 年，那么新保险的保费同等保障情况下大约要低 1/3 左右才会有吸引力。
然后还有一个很重要的点就是既往症的问题，投保之前的既往症绝大部分保险都是不赔的，所以新保险比旧保险更容易受到健康状况变化的影响，可能先前买的重疾险能保障所有重疾，等重新投保就得除外承保了（当地的惠民保通常可以按一定比例赔付既往症，有需要的小伙伴可以关注一下）
所以综合考虑，除非当初投保的保险真的太不合适了，我觉得大部分长期健康类保险换来换去是不划算的（划重点哈，注意是「长期健康类保险」）。虽然我们觉得“新保险条件更优”，但在考虑了年龄、健康状况的变化以后，结论可能也就随之改变了。
相比之下更稳妥的思路还是「补充优先于更换」。长期来看，因为我们的收入增长、家庭变化、通货膨胀，保额逐渐不足、保费压力逐渐减轻是个大趋势。可以一段时间整理一下保险的情况，发现保额不足再补充新保险。
买保险你会尽量选同一家保险机构买吗？这样会不会方便理赔？
我的思路和你类似，但不一定非要同一家保险公司，也可以是同一家保险平台，这样选择面就大很多。现在很多保险平台都有自己的理赔团队，会协助大家进行理赔的，体验也很棒。
比如我在给大伙整理每期清单时都是用的齐欣平台的链接，他们有自己的理赔团队“小马理赔”，所有投保的保单都可以直接在这个小程序里面管理和申请理赔协助，也很省心。
以上，就是一些我的经验，供大伙参考。
然后就是这一期的推荐清单了，主要内容没变化，还和上一期一样（我就继续用上一期的图啦 👇）
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
这期清单我加入了新出的 ，ta 的核保条件更宽松，很多既往症都可以在线核保给出结论，不会有拒保记录，很适合身体有恙的小伙伴们考虑。
但也要注意，保险条款越宽松，也意味着理赔的概率更大，所以保费也必然会更贵。就像我们开头说过的，这是保险的原理决定的。大伙还是要根据自己的情况酌情考虑。
……
儿童重疾险推荐我更新成了新上的，看下来感觉有点像儿童版的达尔文 5 号了：
配置特别灵活，额外赔变成了可选责任，不再强制绑定，保费门槛变低了；
基础保障也包含特定疾病和罕见病，没缩水；
保 30 年定期、保到 70 岁、保终身都可选（儿童重疾我更喜欢 30 年定期的）；
保费和之前推荐过很多期的妈咪保贝在一个水平线，性价比不错。
总之就是挺值得考虑的，需要的小伙伴可以看看～
……
新规后更新的 也很惊喜，觉得挺惊喜的。保险行业经过这些年的价格战，保司们都苦不堪言，所以这次新规对互联网保险提出了更高的要求，之前听过观点都觉得保险会开始一轮提价周期。但结果达尔文 6 号出来以后，意外地发现性价比甚至还提升了。
达尔文 6 号有个很棒的责任——第二次重大疾病保险金（原名：重疾复原金）——如果在 60 岁前赔付过一次，重疾的合同不会终止，而是会每年恢复 20% 保额，五年后就能恢复到最初的赔付水平了。如果第二次重疾还是发生在 60 岁以前（👈 注意个前提限制），相当于可以赔付两次，而保费却还是普通单次重疾的水平。
以前达尔文 5 号的灵活性，可以保到 70 岁、可以不选额外赔付、可以不选身故这些也都继承下来了。
重疾险配置稍微复杂些，这是我的思路：
身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们。
保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下我之前分享的这个思路。
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
定期寿险这一块大麦更新到了 ，但变化不大。
平时出差坐飞机较多的小伙伴可以留意下大麦附加的航空意外责任，性价比还不错：以 30 岁为例，每年加价 24 元可以额外获得 500 万的航空意外保额（具体保额自己选，投保年龄越大越便宜）
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
最后说说储蓄险。2 月的时候跟大伙说过，经过这一轮的互联网保险新规调整，之前几期我有给大伙推荐过的储蓄险都转为只能下线销售了。在投保流程上最大的调整是：
不能自己在页面直接投保了，要么是通过线上预约顾问，要么找线下的代理人；
会限制投保人的地区，如果自己的所在地没有对应的保险分支机构，就不能投保了，会有一些限制。
我比较看了几款目前符合线上销售的储蓄险，但对 IRR 收益率不太满意，这里就暂时还是推荐之前的几款储蓄险吧，需要的小伙伴们可以戳链接看看 👉 或者，需要通过页面中的「预约顾问」来投保了。
如果自己的所在地刚好不在其中，可以看看当地代理人那里有没有性价比比较高的储蓄险在卖，或者也可以。在筛选储蓄险时主要关注真实的 IRR 收益率，之前我也给大家写过科普，希望能帮到大家。提醒一下，选择储蓄险的时候一定要亲自算一算 IRR 收益率，不要只看保险宣传的名义收益率，两者的区别可能会很大。
……
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～